Finden Sie den richtigen Partner für Ihre betriebliche Versorgung

Mit der richtigen Entscheidung stellen Sie die Weichen. Fehler können schwere finanzielle Schäden nach sich ziehen. Bei einer speziellen Krankheit sucht man eher den Spezialisten auf als den Allgemeinmediziner. Für die eigenen Kunden werden eher spezielle Angebote/Produkte kreiert statt diesen eine 08/15 Lösung anzubieten.

Aber wie schaut es bei der betrieblichen Versorgung der eigenen Belegschaft aus?

Sollte man hier einen Versicherungsvertreter ins Haus holen oder einen spezialisierten bAV Versicherungsmakler beauftragen?  Um einen fundierte Entscheidung zu treffen, fehlen den Entscheidern meist die nötigen Detailinfos.

Um diese aufzuzeigen, kann Ihnen dieser Artikel dienen. Nehmen Sie sich etwas Zeit für die Lektüre und erfahren die Unterschiede und Auswirkungen auf die Versorgung Ihrer Belegschaft, auf Ihre Personalabteilung und auf Ihre eigene Haftung als Unternehmen / und Sie als Unternehmer.

Vertreten die Interessen eines oder mehrerer Versicherungsunternehmen und bieten deren Produkte an.

Versicherungsvertreter stehen wirtschaftlich auf der Seite des Versicherers und handeln in dessen Interesse.

Die Vorbereitung eines bAV Projektes

Bevor eine betriebliche Versorgung eingeführt oder die neu ausgerichtet wird, sind teils umfangreiche Vorarbeiten nötig.

Es ist zu u.a. zu klären:

• Soll es nur um die bAV (betriebliche Altersversorgung) gehen, oder jetzt oder später auch die bKV (betriebliche Krankenversicherung) und bBU (betriebliche Berufsunfähigkeitsversicherung) ein Thema sein?
• Gibt es bestehende bAV-Verträge?
  • Wer prüft diese Verträge auf eine Vielzahl von Punkte um evtl. Risiken aufzudecken?
  • Sind alle Unterlagen richtig und vollständig?
  • Wie ist die derzeitige Situation? Gibt es alte Versorgungsordnungen oder Bestandsregelungen?

Die meisten Versicherungsvertreter sind keine bAV-Spezialisten. Sie sind mit der Rund-um-Versorgung Ihrer Kunden mit den hauseigenen Produkten beauftragt. Dies reicht von A wie Allgefahrendeckung bis Z wie Zahnzusatzversicherung.

Spezielle Produkte wie eine Private Krankenversicherung oder eine betriebliche Altersversorgung werden im Regelfall nicht sehr häufig beraten.

Beurteilen Sie daher selbst, wie spezialisiert ein Versicherungsvertreter im bAV Bereich sein kann und ob er die Expertise hat, die bestehenden Policen auf Haftungsrisiken zu prüfen.

Die Tarifauswahl

Wenn Sie eine betriebliche Versorgung für Ihr Unternehmen zukünftig gestalten möchten, ist es sicherlich auch in Ihrem Interesse für Ihre Beschäftigten eine optimale Ablaufleistung sicherzustellen.

Am Markt gibt es jedoch zahlreiche Produkte und Tarifmerkmale. Möchten Sie den Versicherer vorschreiben oder Ihren Beschäftigten die Auswahl unter mehreren Anbieter ermöglichen? 

Versicherungsvertreter haben nur die Auswahl unter den zwei, drei hauseigenen Tarifen.

Viele gesichtete Bestandsverträge beruhen noch auf einer verzinslichen Anlage, Indexpolicen mit vielen „0-er Jahren“ oder schlechter Fondsperformance sind eher die Regel als die Ausnahme.

Oft ist selbst nach langer Laufzeit die Rendite noch mangelhaft.

Beinhaltet der Tarif dann noch eine Treuhandklausel, hat der Versicherer evtl. schon mal die garantierten Werte bei Bestandsverträgen reduziert, gab es beim Versicherer schon mal ein RUN-Off oder hat der Tarif nur eine kurze Rentengarantiezeit oder einen weichen Rentenfaktor auf das Gesamtkapital…. ist die Enttäuschung beim Sparer groß!

Sonderkonzepte

Zu einer betrieblichen Versorgung gehört nicht nur die bAV. Mit einer bKV-betrieblichen Krankenversicherung  und einer bBU-betriebliche Berufsunfähigkeitsversicherung können Sie die Wertschätzung gegenüber Ihren Beschäftigten noch weiter erhöhen.

Versicherungsvertreter können nur die hauseigenen Produkte anbieten.

Bei den zahlreichen Marktteilnehmern können Sie sich vorstellen, wie klein die Wahrscheinlichkeit ist, bei einem Versicherer alle Themen (bAV/bBU/bKV) bestmöglichst platzieren zu können.

Die Versorgungsordnung

Die Versorgungsordnungen regelt die betriebliche Versorgungen. Hier steht drin, wie die Versorgung im Detail geregelt ist u.a.:

• welche Versicherer zugelassen sind,
• wer und wann Zuschussberechtigt ist,
• wie hoch der Zuschuss ab wann ist,
• wie bei Bestandsregelungen verfahren wird u.v.m. 

 Ein Versicherungsvermittler ist kein Jurist und darf keine rechtliche Beratung durchführen.

Ein Versicherungsvertreter darf keine juristische Beratung durchführen. Der Versicherer benötigt keine Versorgungsordnung (VO) und keine Entgeltumwandlungsvereinbarungen. 

In der Praxis fehlt häufig eine VO, es wird lediglich ein Gruppenvertrag mit dem Versicherer eingerichtet. Oft wird dem Kunden auch nur eine „Musterversorgung“ überlassen mit allgemeingültigen Formulierungen.

Die technische Umsetzung

Der Aktenschrank hat bei vielen ausgedient. bAV Unterlagen in der Personalakte abzuheften ist keine gute Entscheidung.

Doch mit welcher technischen Lösung soll zukünftig gearbeitet werden? Wie sollen die Verträge für bAV, bKV und bBU verwaltet werden?

In der bAV gilt schließlich eine Haftungszeit von 30 Jahren (nach Eintritt in die Rente).

Die meisten Versicherer haben keine vergleichbare eigene professionelle digitale Verwaltungslösung. Einige nutzen gelabelte bAV-Portale.

Doch was passiert wenn Policen von einem zweiten Versicherer mit verwaltet werden sollen (alte Bestandsverträge, neue MA bringen Policen mit etc.)? Oder wenn zur bAV noch die bKV dazukommt?

In der Praxis ist es auch gar nicht so selten, dass Versicherer die Nachträge zu Dynamiken in loser Blatt Sammlung in einem Karton an die Personalabteilung zur Verteilung senden. Dies erhöht dann dort den Personalbedarf enorm.

bAV-Bestandsverträge bei Neueinstellungen

Sie haben endlich einen tollen neuen Mitarbeiter gefunden, der die offene Stelle besetzen könnte. Und dieser spricht Sie im Vorstellungsgespräch auf seinen bestehende bAV-Vertrag an. Die Fortführung ist im sehr wichtig.

Was tun Sie? Sie könnten – je nach interner Regelung – den Bestandsvertrag übernehmen (VN-Wechsel), den Vertrag vor einem VN-Wechsel auf Haftungsrisiken prüfen, dies grundsätzlich ablehnen oder eine Deckungskapitalübertragung (DKÜ) veranlassen.

angels fehlender spezifischen bAV-Kenntnisse von fremden Tarifen und fehlender speziellen Zugänge zu bAV-Profitools ist eine fachmännische Prüfung von Bestandsverträgen meist nicht der Fall.

Es werden entweder Verträge ungeprüft übernommen – mit allen Haftungsrisken für den Arbeitgeber– oder eine VN-Wechsel erfolgt nicht. Dies kann die Motivation des Bewerbers mindern.

Die Betreuung von Verträgen anderer Versicherer ist dem Versicherungsvertreter nicht möglich. Er hat kein Maklermandat und kann sich nicht um die Betreuung des bAV-Vertrages kümmern. Sämtliche Kommunikation und Bestandsbetreuung muss HR also direkt mit dem Versicherer durchführen. Kommt dann ein dritter, vierter, fünfte Versicherer dazu, steigt die Arbeitsbelastung bei HR weiter..

bAV-Beratungsprozess

Nachdem die Vorbereitungen abgeschlossen sind, startet die Belegschaftsberatung. Um hier alles glatt zu ziehen, ist eine obligatorische Einzelberatung aller empfohlen.

Aufgrund der vergleichsweisen geringen Anzahl an bAV-Gespräche pro Jahr ist vmtl. eine andere Beratungsqualität zu erwarten.

Spezialthemen sind nicht so geläufig (wie z.B. Wechselwirkung mit der ZVK; unterschiedliche Durchführungswege -DV/PK/U-Kasse etc.; alte  Regelungen wie z.B. 40b Verträge; richtige Anwendung der Zuschussregelung bei mehreren Verträge etc.).

bAV-Speziallösungen

Eine Entgeltumwandlung mindert bei vielen das SV-pflichtige Brutto. Dies führt zu Leistungsreduzierung bei Arbeitslosigkeit und längerere Krankheit. 

Hier sollten Sie als Arbeitgeber unbedingt prüfen, ob die Auswirkungen auf die sozialen Leistungen im Beratungsprozess enthalten sind, alles schriftlich dokumentiert und vom Beschäftigen unterzeichnet wurde.

Die Kosten

Zum guten Schluss stellt sich auch noch die Fragen nach den evtl. Kosten für den ausgewählten Dienstleister. Vorab soviel: Je nach Versicherer und Tarif wird ein bestimmter Teil der Prämie/des Ertrages genutzt, um die Abschlusskosten und lfd. Verwaltungskosten zu finanzieren. Diese Kosten behalten also auch bereits die Vergütung an den Vermittler und sind unabhängig von der Vermittlerart.

Versicherungsvertreter werden ebenfalls aus den Erträge finanziert. Sind diese angestellt, so erhalten Sie Gehalt und Provisionen.

Für den Endkunden ist es dabei unabhängig wer die Vermittlung durchgeführt hat. Die Vertragskosten sind in beiden Fällen identisch. In jedem Angebot sind die Abschluss- und Verwaltungskosten aufgeführt, sowie die Effektivkosten in %.

Haben Sie auch eine Ergänzung oder eine Meinung dazu? Dann lassen Sie uns gern Ihren Kommentar da:

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